Die Prämien des Affordable Care Act sind niedriger als Sie denken

Seit die Marktplätze für Krankenversicherungen des Affordable Care Act (ACA) im Jahr 2014 erstmals in Kraft traten, konzentrierten sich Meldungen nach Meldungen auf Beitragserhöhungen für bestimmte Tarife, in bestimmten Städten oder für bestimmte Personen. Nach vorläufigen Berichten dürften die Prämien 2017 nun deutlich steigen.



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Was diesen einzelnen Datenpunkten jedoch entgeht, ist, dass die durchschnittlichen Prämien im Einzelmarkt laut unserer neuen Analyse mit Einführung des ACA sogar deutlich gesunken sind, obwohl die Verbraucher eine bessere Abdeckung erhielten. Mit anderen Worten, die Leute bekommen im Rahmen des ACA mehr für weniger.

Kalifornien, der Marktplatz dieses Staates, hat gerade Prämienerhöhungen von durchschnittlich 13,2 Prozent angekündigt. Aber selbst wenn die Prämien insgesamt um die 10 oder 15 Prozent steigen, die manche für 2017 prognostizieren, werden sie immer noch deutlich niedriger ausfallen, als dies ohne das Gesetz der Fall gewesen wäre. Darüber hinaus berücksichtigt diese Analyse nicht die Auswirkungen von Prämien- und Kostenbeteiligungssubventionen, die dazu dienen, ACA-Marktplatzpläne für viele Menschen erschwinglicher zu machen.





Die Prämien im Jahr 2014 auf den ACA-Marktplätzen waren um 10 bis 21 Prozent niedriger als die Prämien auf dem Einzelmarkt im Jahr 2013

Während viele Geschichten über ausgeprägte Erhöhungen einfach das natürliche Ergebnis eines Gesetzes sind, das in jeder Region und für Menschen mit unterschiedlichem Gesundheitszustand anders funktioniert, scheint es gängige Meinung zu sein, dass der Rechnungshof die Prämien auf dem individuellen, gruppenunabhängigen Versicherungsmarkt erhöht, wenn nur, weil es die Qualität und Robustheit der Abdeckung erhöht. Tatsächlich haben viele der neuen Vorschriften des Rechnungshofs den erwarteten Effekt einer Prämienerhöhung, wie zum Beispiel:



  • vorgeschriebene garantierte Ausgabe unabhängig vom Gesundheitszustand;
  • Einschränkungen der Möglichkeit, unterschiedliche Prämien zu erheben, die nicht auf Alter und Rauchgewohnheiten basieren;
  • Anforderungen an Pläne, bestimmte Vorteile anzubieten, die als wesentlich erachtet werden;
  • Begrenzung der Auslagen, die ein Teilnehmer in einem bestimmten Jahr für abgedeckte Dienstleistungen bezahlen kann; und
  • die Aufhebung jeglicher lebenslanger Deckungsgrenzen.

Viele Funktionen des ACA gehen jedoch in die entgegengesetzte Richtung und sparen den Verbrauchern Geld. Das Einzelmandat und die staatlichen Subventionen haben die Zahl der Personen, die eine Versicherung auf dem individuellen Markt kauften, stark erhöht, wodurch die Prämien sowohl durch die Vergrößerung des Marktes – je größer der Markt, desto niedriger die Preise – als auch durch die Einbeziehung vieler gesünderer Menschen, die zuvor gegangen waren, gesenkt wurden unversichert. Darüber hinaus hat der Rechnungshof relativ transparente Marktplätze geschaffen, auf denen Versicherer um die Prämien für Produkte konkurrieren müssen, die nach dem versicherungsmathematischen Wert standardisiert sind, wodurch der Wettbewerb die Preise drücken kann.

Durch die Schaffung eines viel größeren und wettbewerbsfähigeren Marktes haben diese Veränderungen zusammen einen starken Abwärtsdruck auf die Versicherungsprämien ausgeübt und die gegenläufigen Faktoren aufgewogen. Strengere Tarifüberprüfungen und Mindestanforderungen, wie viel ein Versicherungsplan für die tatsächlichen Gesundheitsausgaben ausgeben muss, verstärkten diesen Preisdruck.

Laut unserer Analyse lagen die durchschnittlichen Prämien für den zweitniedrigsten Silver-Level (SLS)-Marktplatzplan im Jahr 2014, der als Benchmark für ACA-Subventionen dient, zwischen 10 und 21 Prozent niedriger als die durchschnittlichen individuellen Marktprämien im Jahr 2013, bevor die ACA, auch wenn die Teilnehmer eine wesentlich umfassendere Abdeckung und ein breiteres Spektrum an Vorteilen erhalten. ACA-Pläne der Silver-Stufe decken im Durchschnitt etwa 17 Prozent mehr der Gesundheitskosten eines Teilnehmers als Prä-ACA-Pläne. Im Wesentlichen erhielten die Verbraucher also mehr Abdeckung zu einem niedrigeren Preis.




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