Der geheime Shopper-Bericht des GAO beleuchtet betrügerisches Marketing

Das Government Accountability Office (GAO) hat kürzlich veröffentlicht ein GeheimnisKäuferbericht beim Verkauf vonnicht konform hErdabdeckung.Das GAO führte eine Reihe von verdeckten Telefonaten mit Versicherungsunternehmen, Agenten und Maklern durch, die sich als Verbraucher mit einer Vorerkrankung ausgeben. Von 31 Anrufen des GAO-Secret-ShoppersDiesAnrufe involvierten Vertriebsmitarbeiter, die versuchten, nicht konforme Abdeckung zu verkaufen. ichnachtvon diesen Anrufen (mehr als ein Viertel aller Anrufe) waren Vertriebsmitarbeiter an falschen oder irreführenden Praktiken von so schwerwiegendem Ausmaß beteiligt, dass das GAO die Vertriebsmitarbeiter zur weiteren Untersuchung an die Federal Trade Commission verwies. Diese problematischen Anrufe führten zum Verkauf von nicht konformer Krankenversicherung, die trotz der Vertriebsmitarbeiter die Vorerkrankung des Verbrauchers nicht abdecken würde'gegenteilige Behauptungen.Weiter, unwie andere aktuelle Secret-Shopper-Analysen (einschließlich unser eigenes ),GAO war in der Lage, Produkte tatsächlich zu kaufen, was die Überprüfung von Versicherungsverträgen ermöglicht und zusätzliches Licht auf die Erfahrungen der Verbraucher beim Einkaufen auf diesem Markt wirft. Ihr Bericht unterstreicht drei Schlüsselthemen: Irreführende Informationen sind erschreckend weit verbreitet, eine Vielzahl von Junk-Plänen wird verkauft und häufig gebündelt,und Festentschädigung Pläne scheinen eine große Rolle zu spielen.

GAO F rund verbreitet problematisches Verhalten.

Das GAO führte von November 2019 bis Januar 2020 31 Anrufe in fünf verschiedenen Bundesstaaten durch.Siegebrauchte Internetrecherchen nach erschwinglichenKrankenversicherung odergünstige krankenversicherungerschaffenzuAnruflistevon Agenten und Maklern. Während der Anrufe, sieporträtiertsich selbst als VerbrauchermitDiabetes oder Herzerkrankungen,Suche einendie Gesundheitplanendas würde ihren bereits bestehenden Zustand abdecken.

In 21 der geheimen Shopper-Anrufe wies der Broker den Verbraucher auf einen ACA-konformen Plan hin. Bei den verbleibenden 10 Anrufen führten Vertriebsmitarbeiter den Verbraucher zu einem nicht konformen Produkt (oder normalerweisezuGruppe vonnicht konformProdukte). Während zwei dieserSiee Anrufe, der Vertriebsmitarbeiter hat keine Aussagen gemacht, die GAO als irreführend eingestuft hat,zumobwohlGAO kam zu dem Schluss, dass die Handelsvertreterwaren über die Art der Berichterstattung nicht vollständig offen.Ter verbleibende acht Anrufe, die ausmachtenüberein Viertel der verdeckten Anrufe führte dazu, dass die Vertriebsmitarbeiter potenziell irreführende und irreführende Marketingtaktiken anwendeten,einschließlichKunden zusichern, dass Vorerkrankungen abgedeckt werdenoder die Bedingungen der Deckung übertreiben.

Nachdem der verdeckte GAO-Käufer das Produkt gekauft hatte, wurden die Planunterlagen zur Verfügung gestellt undGAO warin der Lage, das Kleingedruckte des Plans mit zu vergleichendie Diskussionwährend des Verkaufsgesprächs, Identifizierung einer Vielzahl problematischer Ansprüche. Diese betrügerischen Aussageninbegriffen:

• dem Verbraucher zu versichern, dass Vorerkrankungen abgedeckt sind, wennsie tatsächlichwürde nicht sein,
• Beschreibung der Abdeckung als Teil eines umfassenden Einzelprodukts, wenn in Wirklichkeit ist eswar eine Reihe von verschiedenen Produkten(keine davon waren große Krankenversicherungen),
• dem Käufer mitteilen, dass er Vorteile erhalten würdedie nicht in Planunterlagen enthalten waren,und

• Informationen zurückhaltenüber Grenzen und Obergrenzen ihrer Deckung.

Beispielsweise,in einem Anrufsagte ein Vertriebsmitarbeiter dem GAOAnrufer,Für alle Ihre Notaufnahme und medizinisch notwendigen Leistungen haben Sie Anspruch auf 100 Prozent Deckung, kein Selbstbehalt. Das ist alles über Ihre lokalen Krankenhäuser dort. Planen Sie jedoch Unterlagenergab, dass es keine Berichterstattung für gabNotaufnahmeDienstleistungen in einem der gekauften Produkte. Während des gleichen Anrufs erklärte der Vertriebsmitarbeiter auch,Medikamente kosten jetzt 0 bis 25 US-Dollar Copays, 90-Tage-Versorgung. Also – und Ihre Medikamente, die Einnahme von Diabetes-Medikamenten sind für Sie zu 100 Prozent kostenlos…Siemussabholen, aber für dich ist es kostenlos, du zahlst nichts. Es ist ein kostenloses Programm. Also keine Kosten für Ihre Medikamente. Im Gegenteil, die Planunterlagen zeigten, dass der GAO-Agenttatsächlich gewesenan zwei verschiedenen versicherungsfreien Rezeptrabattprogrammen teilnahmen, deren Bedingungen dem Agenten keine kostenlosen Rezepte zur Verfügung stellen würden.

In einem anderen Anruf erklärte der Vertriebsmitarbeiter:So... ichWenn Sie versuchen, den besten und günstigsten Tarif zu finden,THier ist eine großartige private Option für Sie in Florida.Es bietet Ihnen das ganze Jahr über unbegrenzte Arztbesuche, diagnostische Tests für Blutuntersuchungen und Laborarbeiten.medikal,chirurgisch,und Krankenhausabdeckung alles ohneabzugsfähig. Der GAO-Anrufer fragte dann: Wird es meinen Diabetes und alles abdecken? Mein Insulin? Worauf der Vertriebsmitarbeiter antwortete: Ja, absolut. Mit dieser Richtlinie, mit Ihren Medikamenten, werden all diesbis zu den ersten 80 % Ihrer Verschreibungen von Generika und Marken gedeckt. Der GAO-Käufer fragte dann erneut, ob der Plan seinen Diabetes und sein Insulin abdecken würde. Der Vertriebsmitarbeiter beruhigte ihn und sagte: Ja. Absolut. Weil Sie diese Verschreibungsdeckung darin haben ... Aber nach dem Kauf wurde in den Plandokumenten ausdrücklich angegeben, dass Vorerkrankungen – wie Diabetes des Anrufers – und die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente nicht durch den Plan abgedeckt waren, den der Vertriebsmitarbeiter dem Anrufer verkaufte. (Teilweise Audioaufzeichnungen einiger Anrufe sind verfügbar auf Website von GAO .)

Diese Ergebnisse tragen zu der wachsenden Zahl von Arbeiten bei, die ähnliche und umfassende Probleme mit Nicht--konforme Pläne.

Die Häufigkeit irreführender und betrügerischer Marketingtaktiken ist erschreckend.

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Aus dem31 Telefonate,GAOfühlte sich gezwungen, 2 zu verweisen6% ihrer Kontakte zu einer Durchsetzungsbehörde, der Federal Trade Commission. Während der Bericht sorgfältig (und korrekt) darauf achtet, dass die Ergebnisse nicht auf dieMarkt insgesamt, derErkenntnisse machen deutlich, dass es für Verbraucher außerordentlich leicht ist, auf irreführende Informationen zu stoßen.

Dies stimmt mit unserer Erfahrung überein: Ende März 2020, als die COVID-19-Fälle in den USA zunahmen, wir haben auf ähnliche Weise geheime Shopper-Anrufe getätigt sich hinstellen wieein nicht versicherter Verbraucher mit Bedenken bezüglich COVID-19. Wir haben Kontakt aufgenommenneun Makler im ganzen Land, um die Marketingpraktiken von kurzfristigen oder anderen nicht konformen Deckungsprodukten während der Pandemie zu inventarisieren. Wirangetroffenfalsche Behauptungen von Vertriebsmitarbeitern in Bezug auf die PlanAbdeckung fürCovid-19 Behandlungoderob COVID-19 eine ausschließbare Vorerkrankung ist infünfunsererneunAnrufe, und die anderen vier Anrufe beinhalteten Behauptungen zu Behandlungen, Tests oder Ausschlüssen, die wir als zumindest zweideutig betrachteten. Abbildung 1fasst zusammenunsere Anrufe.

In ähnlicher Weise a geheime Shopper-Studie durchgeführt von Forschern der Georgetown Universityzu kurzfristigen Versicherungsplänen in acht Staaten festgestellt, dass kurzfristige Pläne'Marketingtaktiken können Verbraucher auch in ein falsches Gefühl der Sicherheit hinsichtlich der Deckungssumme verleiten, die sie im Rahmen dieser Pläne haben. In jedem untersuchten Bundesstaat fanden die Forscher heraus, dass das Internet nach günstigen Krankenversicherungen, kurzfristigen Krankenversicherungen und sogar Obamacare suchtoderACA-Pläne führten am häufigsten dazu, dass der Suchende zu Lead-Generatoren geleitet wurdeingWebsites, auf denen der Verbraucher seine Informationen eingibt und dann von einem Vertriebsmitarbeiter mit einem Plan angerufen wird, der seinen Bedürfnissen entspricht. Diese Websites boten selten Informationen über Planleistungen,Kostenteilen, oderPrämien. Wenn der Verbraucher von einem Vertriebsmitarbeiter angerufen wurde, stellten die Vertriebsmitarbeiter zunächst eine Reihe von Screening-Fragen zur Demografie und Gesundheitsgeschichte des Verbrauchers, bevor er schnell versuchte, ihm einen Plan zu verkaufen, oft ohne schriftliche Informationen über den Plandeckt eigentlich.Zusammen ergeben diese Untersuchungenweisen darauf hinFehlinformationen entstehen nicht ausvereinzelte Vorfällereflektierendein paar schlechte Schauspieler, aber ehervonein Verhaltensmuster, auf das jeder Verbraucher beim Einkauf für Versicherungsschutz stoßen kann.

Es wird eine Vielzahl von Junk-Plänen verkauft und Bündelungen sind üblich.

Quadrantiden kann man durch diese Konstellation regnen sehen

Während unsere beidenCOVID-19studieren und dieGeorgetown AnalyseFokus auf kurzfristige Versicherungspläne, zeigt der GAO-Bericht, dass die Bedenken hinsichtlich der Junk-Versicherung nicht auf kurzfristige Pläne beschränkt sind. Unsere aktuelles Papier befasst sich eingehend mit dem Markt für Junk-Versicherungen und zeigt die Vielfalt problematischer Policen, die nach den geltenden Vorschriften bestehen können, wie zausgenommene Leistungspolicen (wiekritische Krankheit,Unfallt, oderFeste Abfindungspläne),FArmBUreau-Pläne und Ministerien für die gemeinsame Nutzung der Gesundheitsversorgung. In Übereinstimmung mit unseren Ergebnissen enthüllen die problematischen Aufrufe des GAOed dasVersicherersindviele dieser Möglichkeiten nutzen.In den neun abgeschlossenen Transaktionen des GAO für nicht konforme Produkte, achteine freigestellte Leistung enthaltenPlan und einer warzuMitgliedschaft im Gesundheitsdienst.In sieben davonFälle,die GAO-Käuferwurden gebündelt verkauftProduktemit zwei oder mehr Krankenversicherungsprodukten. Diese gebündelten Produkte, wie in derGeorgetown-Analyse, sind bei Junk-Versicherungsverkäufern weit verbreitet und bestehen aus mehreren nicht konformen Plänen, wie zanderebegrenzter Nutzenoder EntschädigungPläne.Das Bündeln von Produkten scheint es Anbietern zu ermöglichen,Regulierung umgehen; In vielen Fällen wird die Ausnahme von der Regulierung für eine eng definierte Leistung angeboten, aber die Kombination mehrerer Produkte erweckt den Eindruck einer vollständigen Leistung.

Feste Abfindungspläne sind zumindest in diesen Staaten ein herausragendes Merkmal des Marktes.

Feste Entschädigungspläne (auch Krankenhausentschädigung oder begrenzte Entschädigung genannt) wurden dem GAO-Geheimkäufer in mindestens 4 seiner neun Transaktionen angeboten und schließlich von ihm gekauft. TSchlauchpläne ließen den Käufer durchweg ohne Deckung für den angegebenen vorbestehenden Zustand.In der Tat, fFeste Entschädigungspläne, die Zahlungen auf Zeitbasis leisten, sind eine problematische und intransparente Form der Junk-Versicherung, und der Bericht des GAO legt nahe, dass siescheinen immer häufiger vorzukommen. Unserekürzliche Arbeitauf Festvergütungsplänen untersuchte eine Vielzahl von Marketingmaterialien im Zusammenhangmit diesen Plänen.Die von uns überprüften Materialien scheinen dazu bestimmt zu seinVerbraucher glauben machen, dass sie ein geeigneter und umfassender Ersatz für eine große Krankenversicherung sind, und die Arbeit von GAO zeigt, dass Missbrauch in der Praxis.Wie der GAO-Bericht dokumentiert, sind diese VerkäufeVerbraucher mit Leistungsgrenzen pro Dienst und niedrigen Höchstbeträgen für die jährliche oder lebenslange Leistung erheblichen Kosten ausgesetzt.

Die Forschung zeigt einen klaren Bedarf an Aufsicht.

DerErgebnisse der geheimen Käufer von GAOunterstreichen dasFehlinformationenoder Verwirrung unter den Käufern von nan-konforme Krankenversicherung ist nichtnurdas Ergebnis von Fehlern auf der Verbraucherseite, aberin vielen Fällen reflektiertmehrdeutige und betrügerische Marketingtaktikenvon den Verkäufern. Da die Beweise weiterhin eine weitere Regulierung dieser Märkte erfordern, haben wir vorgelegtMöglichkeiten für politische Entscheidungsträger, eine bessere Aufsicht über diese Produkte aufzubauen. Sowohl auf Bundes- als auch auf Landesebene können Maßnahmen zum Schutz der Verbraucher ergriffen werden.

Ohne bundesstaatliche Maßnahmen sollten die Bundesstaaten strengere Regulierungsstandards für alle Arten von Junk-Versicherungsplänen haben,über kurzfristige Pläne hinaus. Viele Staaten haben bereits Maßnahmen ergriffen, um kurzfristige Pläne zu regulieren, aber sie habenweniger Schritte zur Regulierung unternommen andere Aspekte derMarkt für Schrottversicherungen.(Eine bemerkenswerte Ausnahme ist New-Mexiko , das weitreichende Vorschriften zum Schutz von Vorerkrankungen und anderen vom Rechnungshof vorgeschriebenen Leistungen auf dem gesamten Markt verfolgt.)Zusätzlich,unabhängig davon, was zum Verkauf steht,Die Berichte über mehrere geheime Käufer zeigen diese staatliche Aufsichtvon Agenten,Makler,Versicherer, und andere Handelsvertreterist zum Schutz der Verbraucher erforderlich. Staaten lizenzieren und regulieren Makler und Agenten direkt, sodass sie in der Lage sind, Offenlegungspflichten für Agenten und Makler festzulegen und durchzusetzen, die nicht konforme Pläne verkaufen, sähnlich wie bereits bestehende Regelnin Illinois und Kalifornien .

Ebenso sollte die Bundesregierung ausübenhärterBeaufsichtigung von Brokern, einschließlich Web-Brokern, wenn möglich. Zum Beispiel legt die Bundesregierung Standards für Agenten und Makler fest, dieverkaufenBerichterstattung auf dem bundesstaatlichen Markt; Die Bundesregierung reguliert auch bundesstaatliche Marktplätze und gibt ihnen die Befugnis, die Standards für Agenten und Makler zu erhöhen, die in der Bundesrepublik tätig sindund ZustandMarktplatzS. Weiter,dasföderalRegierung sollte die Definitionen von verschärfenbegrenztNutzenRichtlinien-einschließlichFestgeld-, Unfall- und potenziell kritische Krankheitsversicherungen – anbeschränkenMärkte, die Junk-Versicherungen produzieren.Der Kongress kann neue Gesetzesdefinitionen erlassen, aber selbst im Rahmen bestehender Gesetze, zederal agenturenAuchdie Autorität haben, die Merkmale zu definieren, die sich unterscheidenbegrenztvonTradiologische Abdeckung.