Wie die Fed Familien helfen kann, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben

Der nächste Vorsitzende des Federal Reserve Systems (Fed) steht vor einem tiefgreifenden und wachsenden Problem: der steigenden Ungleichheit. Ein neuer Fed-Vorsitzender könnte diesem Problem auf unerwartete Weise begegnen, indem er Echtzeitzahlungen einführt. Die wenigen Tage zwischen der Verrechnung von Schecks sind ein wesentlicher Grund dafür, warum es so teuer ist, arm zu sein. Sie sind auch aufgrund der Technologie unnötig und mit einem gewissen behördlichen Willen leicht entfernbar. Echtzeitzahlungen könnten Milliarden von Dollar für amerikanische Familien sparen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben.



Laut einer Umfrage gibt ein Drittel der Amerikaner an, regelmäßig nichts auf ihrem Sparkonto zu haben.

Lassen Sie uns zunächst die Amerikaner zwischen denen aufteilen, die routinemäßig die Null-Untergrenze ihres Bankkontos erreichen, und denen, die dies nie tun. Danach ist die Zahl der lebenden Gehaltsschecks groß. Gemäß eine Umfrage , gibt ein Drittel der Amerikaner an, regelmäßig nichts auf ihrem Sparkonto zu haben. Und schau dir an Eigene Daten der Federal Reserve , berichtet fast die Hälfte der Amerikaner, dass sie eine Notausgabe von 400 US-Dollar entweder nicht decken könnten oder sie durch einen Verkauf oder eine Kreditaufnahme decken würden.





Im Gegensatz zur Null-Untergrenze der Geldpolitik der Federal Reserve wird die Untergrenze der amerikanischen Haushalte leicht überschritten. Eine Tasse Kaffee auf Ihrer Debitkarte kann sie zerstören. Wenn Sie negativ werden, sind die Strafen schwerwiegend: Im Durchschnitt 35 USD oder mehr an Überziehungsgebühren. Diese Gebühren summieren sich in Höhe von über 15 Milliarden Dollar pro Jahr.

Das langsame Zahlungssystem trägt dazu bei, diese Gebühren zu generieren. Jede Abbuchung wird an dem Tag bearbeitet, an dem Sie sie ausgeben, aber die Einzahlung von Zahlungen dauert bis zu 5 Tage. Ich habe gesehen, wie Kunden die Bank verließen und direkt zur Kasse gingen, um mit Bargeld zur Einzahlung zurückzukehren. damit es sofort verfügbar sein kann . Der Scheckeinlöser kostet 20 US-Dollar, aber zwei Überziehungen kosten 70 US-Dollar. Scheckeinlösung ist a 2 Milliarden US-Dollar pro Jahr Geschäft und stellt einen weiteren Kostenfaktor dar, der von denen getragen wird, die weniger haben.



Menschen, die mit kurzfristigen Liquiditätsengpässen konfrontiert sind, wenden sich auch kleinen Dollarkrediten zu, die oft als 'Zahltagkredite' bezeichnet werden. Diese 6-Milliarden-Dollar-Industrie beinhaltet, den Verbrauchern 300-500 USD als Vorschuss auf ihren nächsten Gehaltsscheck zur Verfügung zu stellen. Um ein Zahltagdarlehen zu erhalten, benötigen Sie ein Bankkonto und einen vordatierten Scheck als Sicherheit. Die meisten Zahltagdarlehen werden an Personen vergeben, die mit kurzfristigen Einkommensschwankungen konfrontiert sind und nicht mit unerwarteten Ausgaben verbunden sind. Es liegt auf der Hand, dass die Abdeckung der drei bis fünf Tage zwischen dem Einlösen des Schecks und der Zahlung der Miete einen Teil dieser Kreditaufnahme verursacht.

Die Technologie für Echtzeitzahlungen gibt es schon lange. Das Vereinigte Königreich hat 2008 Echtzeitzahlungen eingeführt. Japan, Polen, Mexiko und Südafrika haben alle die Technologie heute vorhanden. Finanztechnologieunternehmen (FinTech) wie PayPal bieten Echtzeitzahlungen für Kunden an, die an beiden Enden ihres Systems vorhanden sind. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch nicht zu einem FinTech für die Gehaltsabrechnung migriert, müssen Sie das Bankensystem modernisieren.

Banken verstehen, dass sie sich nicht wie Strauße verhalten können, solange die Forderungen ihrer Kunden nicht erfüllt werden. Die Clearingstelle * , ein Zahlungssystemanbieter, dessen Mitgliederliste die größten Banken des Landes umfasst, führt aktiv Pilotprojekte durch ein Echtzeit-Zahlungssystem das würde Echtzeitzahlungen über die größten Banken bringen und schließlich auch kleinere Banken einschließen. Einmal in Betrieb genommen, würde das System jedoch zu geringeren Gebühreneinnahmen für die Banken führen, was bedeutet, dass die wirtschaftlichen Anreize der Banken zur Teilnahme gemischt wären. Aber die Bedrohung durch FinTech ist real und die Banken müssen sich modernisieren: Niemand will das Taxiunternehmen sein, das sich übertrumpft.



Die Fed hat seit langem die rechtliche Befugnis, zu verlangen, dass Schecks schneller bearbeitet und freigegeben werden. Trotz erheblicher technologischer Verbesserungen – wie der Möglichkeit, einen Scheck von Ihrem Telefon aus einzureichen – sind lange Verzögerungen bei der Scheckabwicklung immer noch zulässig. Dies liegt unter anderem daran, dass das eigene Zahlungssystem der Fed Schwierigkeiten hätte, schnellere Anforderungen zu erfüllen. Dies unterstreicht die inhärente Spannung der ungewöhnlichen Situation der Fed, die sowohl als Regulierungsbehörde für das gesamte System als auch als Betreiber eines der größten Zahlungssysteme fungiert. Die Fed hat sich offen gezeigt, diesen Konflikt zu lösen, muss sich aber noch dazu verpflichten.

Frühlings-Tagundnachtgleiche und Ostern

Die Fed erkennt das Problem und hat als Reaktion darauf eine Task Force für schnellere Zahlungen eingesetzt. Es hat damit begonnen, sein eigenes Zahlungsabwicklungssystem zu beschleunigen, Zahlungen am selben Tag für einen Großteil der Ostküste zu implementieren und die Bearbeitungszeiten im Allgemeinen zu verkürzen. Leider war die Verbesserung der Fed viel zu langsam. In dem Versuch, einen universellen Konsens zu erreichen, umfasste die Task Force über 300 Mitglieder. Wann können sich 300 Menschen jemals darauf einigen, etwas schneller zu tun? Eine schlankere Implementierungsgruppe ist entstanden und zielt nun darauf ab, bis 2020 ein schnelleres Zahlungssystem zu starten. Wenn Großbritannien jedoch Echtzeitzahlungen hat, solange es das iPhone gibt, warum sollten die USA dann warten, bis wir das iPhone 15 haben?

Vor seiner Ernennung zum Vorsitz hat der Gouverneur der Federal Reserve, Jay Powell, Co-Vorsitzender der Zahlungsverbesserungsinitiative der Fed was eine gute Nachricht ist. Die Priorisierung der Entwicklung von Echtzeitzahlungen in den USA ist ein versteckter und effektiver Weg, unnötige Kosten zu reduzieren und Geld in die Tasche derjenigen zu stecken, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Die Federal Reserve muss ihre Instrumente nutzen, um die Probleme des Erreichens der Null-Untergrenze nicht nur in der Geldpolitik, sondern auch für die Verbraucher im Zahlungssystem anzugehen.