Die neuesten Daten über das Home Affordable Modification Program
Das US-Finanzministerium und das Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung am Mittwoch veröffentlicht März-Daten für das Home Affordable Modification Program (HAMP) der Obama-Regierung . HAMP ist das Programm zur Verhinderung von Zwangsvollstreckungen, das sich an Kreditnehmer richtet, die mit ihrer Hypothekenzahlung im Rückstand sind oder einem unmittelbar bevorstehenden Ausfallrisiko ihrer Hypothek ausgesetzt sind.
Um berechtigt zu sein, muss es sich bei der Immobilie um einen Hauptwohnsitz handeln, die Hypothek muss am oder vor dem 1. Januar 2009 erstellt worden sein und der unbezahlte Kapitalsaldo der Hypothek darf 729.750 USD nicht überschreiten. Außerdem muss das Schulden-Einkommens-Verhältnis für die erste Hypothek für den Kreditnehmer größer als 31 Prozent des Vorsteuereinkommens sein.
Bei geeigneten Kreditnehmern wird der Hypothekendienstleister Schritte unternehmen, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen für die erste Hypothek auf 31 Prozent des Vorsteuereinkommens zu senken. Die Schritte umfassen zunächst die Senkung des Zinssatzes auf bis zu 2 Prozent, dann die Verlängerung der Kreditlaufzeit auf 40 Jahre und schließlich – falls erforderlich – die zinslose Stundung eines Teils des Kapitals bis zur Tilgung des Kredits. Der Kreditnehmer erhält diese Änderung für eine dreimonatige Probezeit, und die Änderung wird endgültig, nachdem der Kreditnehmer alle drei Zahlungen für die Probezeit fristgerecht geleistet hat.
Laut aktuellem Bericht gibt es ca. 780.000 aktive Testmodifikationen und ca. 230.000 aktive permanente Modifikationen. Die folgenden Abbildungen zeigen die kumulative monatliche Testphase und die begonnenen permanenten Modifikationen. Die Erwartungen des Finanzministeriums waren, dass HAMP 3 bis 4 Millionen gefährdeten Hausbesitzern helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden . Bezieht sich die vom Treasury vorgeschlagene Hilfe auf dauerhafte Modifikationen, ist das Programm noch lange nicht am Ziel. Auch wenn das Ziel für angebotene Studienmodifikationen gilt, deutet die rückläufige Steigerungsrate der Studien darauf hin, dass auch dies wahrscheinlich nicht erreicht wird.
Eine zentrale politische Frage ist, ob HAMP nur unvermeidliche Zwangsvollstreckungen hinauszögert. Eine HAMP-Modifikation wird in der Tat die monatlichen Zahlungen reduzieren und so eine Hypothek erschwinglicher machen. Eine reduzierte Zahlung ist jedoch möglicherweise kein ausreichender Anreiz für jemanden, dessen Hauptsaldo weit über dem Marktwert des Hauses liegt. Laut First American CoreLogic hatten etwa 24 Prozent der Wohnimmobilien mit Hypotheken ein negatives Eigenkapital – dh Hypothekenkreditsalden, die den Wert des Hauses übersteigen – Ende 2009. Tatsächlich zeigt der neueste HAMP-Bericht einige Anzeichen dafür, dass selbst diejenigen, die sich für die dauerhaften Änderungen qualifizieren, mit ihren Krediten erneut zahlungsunfähig werden könnten. Über 2.800 dieser Darlehen wurden seit Beginn des Programms beendet, und die Rate dieser Neuausfälle scheint zuzunehmen.
Der Der Blog zu berechnetem Risiko weist auf eine alarmierende Statistik aus dem HAMP-Bericht hin . Wie in der folgenden Tabelle dargestellt, hatte der mittlere Kreditnehmer, der eine dauerhafte Modifikation erhielt, vor der Modifikation eine Back-End-Schulden-Einkommens-Relation von 77,5 Prozent. (Die Back-End-Ratio umfasst alle Hypothekenkapital- und Zinszahlungen – auch aus Zweithypotheken – sowie Dinge wie Grundsteuern, Wohngebäudeversicherungen und Eigentumswohnungsgebühren.) Auch nach Erhalt der Änderung sinkt diese Quote nur auf 61,3 Prozent, das ist immer noch eine große Belastung (insbesondere wenn der Wert des Hauses weit unter den Kreditsalden liegt) und könnte weiterhin zu weiteren Zwangsvollstreckungen führen, die von HAMP verzögert, aber nicht verhindert werden.
