Obama handelt, um Staaten bei der Ausweitung der Rentenversicherung zu helfen – wichtigster Schritt der Regierung in Bezug auf den Ruhestand

Gestern enthüllte der Präsident auf der Konferenz zum Thema Altern im Weißen Haus den wichtigsten Beitrag zur Verbesserung der Rentensicherheit seiner Regierung: Er wies das Arbeitsministerium an, staatliche Programme zur Erhöhung der Rentenversicherung zu unterstützen. [ich] Es ist eine wichtige Änderung, denn DoL hat in der Vergangenheit dagegen staatliche Bemühungen, den Versicherungsschutz für Arbeitnehmer des Privatsektors auszuweiten, und betrachten sie als Versuch, den Verbraucherschutz des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) zu umgehen. Wenn die Bemühungen des Staates gefördert und nicht entmutigt werden, könnten Millionen von Amerikanern ohne Versicherungsschutz einen sichereren Ruhestand haben.





Warum ist das so wichtig? Denn für die meisten Menschen besteht der Unterschied zwischen Sicherheit und Armut im Ruhestand darin, ob sie eine Art Altersvorsorge haben. Wenn ihr Arbeitgeber einen Plan anbietet und sie automatisch daran teilnehmen, erhalten etwa 90 % der Arbeitnehmer einen Plan. Ohne diese Unterstützung des Arbeitgebers werden weniger als zehn Prozent dies alleine tun. Viele Arbeitgeber – insbesondere die Millionen kleiner Unternehmen – verfügen jedoch nicht über die Ressourcen, um einen traditionellen Plan aufzustellen, und möchten nicht die umfassende bundesstaatliche Regulierung, die mit solchen Plänen einhergeht. Deshalb hat fast die Hälfte der US-Arbeiter keinen.



Vor einigen Jahren schlug die Regierung vor, dass Unternehmen, die keine Altersvorsorge anbieten, ihren Mitarbeitern einen Sparplan mit Gehaltsabzug anbieten müssen. Wichtig wäre, dass die Anforderung darauf beschränkt wäre, den Mitarbeitern automatisch Einsparungen durch Lohnabzüge anzubieten – es wäre nicht erforderlich, einen traditionellen Plan aufzustellen oder sich der umfangreichen Regulierung zu unterziehen, die sie im Rahmen von ERISA mit sich bringt. Dieser Vorschlag zur automatischen Registrierung der IRA war ursprünglich parteiübergreifend [ii] , wurde aber mit dem etwas anderen Arbeitgeberauftrag im Affordable Care Act in Verbindung gebracht und ging so im Kongress nirgendwo hin.



Verschiedene Staaten reagierten auf die Untätigkeit in Washington, indem sie eigene Programme zur automatischen Registrierung vorschlugen. Nach dem Titel des ersten in Kalifornien erlassenen Gesetzes [iii] , diese werden im Allgemeinen als Secure Choice-Programme bezeichnet. Obwohl es verschiedene Modelle gibt, verlangt das am häufigsten in Betracht gezogene, dass der Staat von den Arbeitgebern, die derzeit keinen Rentenplan anbieten, ein Programm zur automatischen Einschreibung von Gehaltsabzügen verlangt. Sofern sich Mitarbeiter nicht entscheiden, sich abzumelden, würde ein Teil ihres Gehaltsschecks automatisch in einen Altersvorsorgeplan eingezahlt. Der Bundesstaat Illinois hat Anfang des Jahres einen Plan für sichere Wahlen in Kraft gesetzt, und ähnliche Gesetze wurden in mehr als einem Dutzend anderer Bundesstaaten eingeführt.



Bis vor kurzem widersetzte sich das DoL diesen Bemühungen. [iv] Um die Zustimmung kleiner Unternehmen zu erhalten, wollten die Staaten sicherstellen, dass die neuen Programme Unternehmen nicht in die treuhänderischen Verpflichtungen von ERISA einbeziehen; Infolgedessen sahen die Gesetze in einigen Staaten ausdrücklich vor, dass die Pläne nicht ERISA unterliegen durften. Das DoL vertrat seinerseits die Ansicht, dass nur die von ERISA abgedeckten Pläne einen zufriedenstellenden Verbraucherschutz bieten und dass selbst wenn der Staat den Plan durchführt und die Arbeitgeber zur Teilnahme verpflichtet wären, die beitragenden Arbeitgeber dennoch Treuhänder bleiben würden. Diese Interpretation von DoL wurde von einigen ERISA-Anwälten kritisiert [v] , aber bis heute gab es keine Beweise, die das Ministerium noch einmal überdenken würde. Die Ankündigung des Präsidenten bedeutet, dass DoL nun ein Verbündeter der staatlichen Bemühungen sein wird – und als Folge davon können zig Millionen einen sichereren Ruhestand haben.





  1. Ich habe das [DOL] aufgerufen, den Staaten einen klaren Weg nach vorn zu bieten, um Altersvorsorgeprogramme zu schaffen.
  2. Der ursprüngliche Vorschlag wurde gemeinsam von J. Mark Iwry (damals bei The Brookings Institution und jetzt als leitender Beamter des Finanzministeriums) und David John (damals bei der Heritage Foundation und jetzt bei AARP und bei Brookings Retirement Security Project) entwickelt.
  3. Der California Secure Choice Retirement Act, Titel 21, Sec. 100014
  4. Zum Beispiel sagten DOL EBSA-Mitarbeiter vor der Oregon Retirement Savings Task Force im Juni 2014 aus, dass ein staatlicher Rentenplan für Arbeitnehmer des Privatsektors eine erhebliche Haftung [gemäß ERISA] für den Staat und seine privaten Arbeitgeber bedeuten könnte. BenefitsPro.com veröffentlicht am 15. Januar 2015 http://www.benefitspro.com/2015/01/15/state-retirement-programs-face-big-hurdles

    DOL, in seiner Datenblatt für WH Conference on Aging, sagt, dass einige Parteien argumentiert haben, dass ERISA den Bemühungen des Staates zuvorgekommen ist, erwähnt jedoch nicht, dass DoL selbst diese Position eingenommen hat. http://1.usa.gov/1dWAM01



  5. Der Anwalt des California Secure Choice Investment Board schickte dem DoL am 9. April 2015 ein detailliertes Memorandum, in dem er erklärte, warum seiner Meinung nach die vorgeschlagene California Secure Choice ausgenommen wäre. Es gab keine bekannte DoL-Reaktion auf das kalifornische Memorandum.