Vorsorgekonten als persönliche Sicherheitsnetze

Finanzielle Sicherheitsnetze schützen Haushalte vor dem Absturz in die Armut, wenn das Einkommen unerwartet sinkt. Staatliche Transferprogramme – Essensmarken, zusätzliches Sicherheitseinkommen und Medicaid – treten in Kraft, wenn das Haushaltseinkommen unter einen festgelegten Schwellenwert fällt. Aber Millionen amerikanischer Familien verlassen sich auf ein anderes, ganz anderes Sicherheitsnetz, das ihnen durch schwere Zeiten hilft: ihre eigenen Altersvorsorge.





Vorsorgekonten als persönliche Sicherheitsnetze

Vorsorgekonten sollen selbstverständlich den Vermögensaufbau für den Ruhestand fördern. Im Allgemeinen können Sparer nicht vor dem Alter von 59 ½ Jahren auf ihr Altersguthaben zugreifen. Aber es gibt ein paar Ausnahmen. Arbeitnehmer mit Rentenkonto, die ihre Stelle aufgeben, können ihr Vermögen entweder auf ein anderes Konto übertragen oder es als Pauschalausschüttung verwenden, wobei sie Einkommensteuer und eine Strafe von 10 Prozent zahlen. Und die meisten Pläne bieten Arbeitnehmern die Möglichkeit, während des Beschäftigungsverhältnisses auf ihr Vermögen zuzugreifen, entweder als Darlehen aus dem eigenen Konto oder als Härtefallentzug, der unter bestimmten Umständen in Anspruch genommen werden kann – etwa um medizinische Zahlungen zu leisten oder eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Besitzer von IRAs können unter ähnlichen Umständen ohne Strafe auf ihr Ruhestandsvermögen zugreifen.



Es besteht ein enormes Potenzial für den Zugang zu Altersguthaben, um das US-Sicherheitsnetz zu ergänzen. Anfang 2014 haben die Amerikaner gehaltenen 6,0 Billionen US-Dollar in arbeitgeberbasierten Rentenkonten und weitere 6,6 Billionen US-Dollar in IRAs. Im Jahr 2007 hatten knapp 28 Millionen Haushalte Zugang zu Härtefallbezügen und weitere 24 Millionen konnten für ihr Altersguthaben Kredite aufnehmen. Dieser breite Zugang führte jedoch nicht zu einer hohen Inanspruchnahme: 2006 nahmen nur 3 Prozent der 401(k)-Teilnehmer einen Härtefallabzug und nur 8 Prozent nahmen einen Kredit auf.



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Frühzeitiger Zugang zu Rentenkonten ist ein zweischneidiges Schwert

Rentenexperten sehen in diesen Early-Access-Vorschriften ein zweischneidiges Schwert. Einerseits macht der Zugang zu Geldern in schwierigen Zeiten die Altersvorsorge attraktiver. Arbeitnehmer geben möglicherweise nicht so leicht auf Konten ein, wenn ihnen der Zugriff auf diese Gelder vor dem Ruhestand strengstens untersagt ist. Andererseits stellen unbezahlte Kredite und Härtefallentnahmen einen Verlust von Altersguthaben dar, der in späteren Jahren möglicherweise das Wohlergehen bedroht.



Untersuchungen bestätigen, dass die Leckage aufgrund von Härtefällen und unbezahlten Krediten gering ist und sich auf nur 10 Milliarden Dollar im Jahr 2006. (Leckage aufgrund von Pauschalauszahlungen, wenn Arbeiter ihren Arbeitsplatz verlassen, ist eine andere Geschichte, die ein Leck in Höhe von 74 Milliarden US-Dollar verursacht.) Studien verfügen über zeigten auch, dass Arbeitnehmer diese Mechanismen nutzen, wenn sie sie wirklich brauchen – oft nach einer Scheidung, einem starken Einkommensrückgang oder um ein neues Zuhause zu kaufen. Und diese Fallbacks werden häufiger von Personen mit geringem Einkommen genutzt: fast 20 Prozent der Haushalte mit niedrigem Einkommen, die Zugang zu einem Kredit haben, hatten einen Kredit aufgenommen, verglichen mit weniger als 10 Prozent der Haushalte mit hohem Einkommen.



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Notwendig: Mehr Rentenkonten für einkommensschwache Haushalte

Das große Problem ist, dass die einkommensschwächsten Haushalte – diejenigen, die am dringendsten Zugang zu einem günstigen Notfallkredit benötigen – oft kein Alterskonto haben. Auf der Suche nach Strategien, um die verheerenden Auswirkungen abzumildern von Zahltagdarlehen und hohen Kreditkartensalden für arme Familien besteht ein vielversprechender Weg darin, allen Amerikanern zu ermöglichen, für den Ruhestand zu sparen und dabei zu ihrem eigenen persönlichen Sicherheitsnetz beizutragen.