Aussage vor der Oregon Retirement Savings Task Force

Vielen Dank, dass ich heute vor Ihnen aussagen darf, wie wichtig es ist, die Möglichkeiten zur Altersvorsorge für Angestellte kleiner Unternehmen des privaten Sektors und Möglichkeiten zur Strukturierung solcher Bemühungen zu verbessern.



Ich bin David John, Senior Strategic Policy Advisor im Public Policy Institute von AARP, dem internen Think Tank von AARP. Darüber hinaus bin ich stellvertretender Direktor des Retirement Security Project der Brookings Institution. Bevor ich letztes Jahr zu AARP kam, war ich fast 15 Jahre lang Senior Research Fellow bei der Heritage Foundation.

Meine Aussage heute Nachmittag wird sich auf drei Bereiche konzentrieren: erstens, dass es in den Vereinigten Staaten ein sehr reales und wachsendes Problem der Rentensicherheit gibt; zweitens, dass die bestehenden Produkte und Bemühungen dieses Problem nicht lösen; und drittens, dass es einige Ansätze gibt, die Oregon verfolgen könnte, die mit dem geltenden Recht vereinbar sind und zukünftigen Rentnern zu einem bequemeren Ruhestand verhelfen würden. Diese vorgeschlagenen Maßnahmen würden sowohl Ihrem Staat als auch dem ganzen Land helfen, die hohen Kosten des Nichtstuns zu vermeiden. Lassen Sie mich von vornherein klarstellen, dass es nicht ausreicht, nur über mehr Bildung zu sprechen. Dies ist ein Problem, das Maßnahmen zur Verbesserung erfordert.





Das Problem, vor dem wir stehen

Oregon und unser Land stehen vor einem ernsthaften Problem, wenn ein Großteil unserer Belegschaft nicht in der Lage ist, über einen arbeitgeberbezogenen Lohnabzugsplan für den Ruhestand zu sparen. Diese Situation betrifft sowohl Rentner als auch Berufseinsteiger. Ältere Arbeitnehmer haben jedoch möglicherweise einen viel höheren Zugang zu leistungsorientierten Plänen und sind daher viel besser dran als jüngere Arbeitnehmer, die sich auf nichts anderes verlassen können als auf Ersparnisse und Sozialversicherung.



Die Sozialversicherung ist hier und bundesweit die Grundlage der Alterssicherung. Allein in Oregon schützen seine Leistungen Hunderttausende vor der Armut, aber für die meisten Menschen beträgt das durchschnittliche Leistungsniveau der Sozialversicherung etwa 1.300 US-Dollar pro Monat [eins] reicht nicht für einen komfortablen Ruhestand. Das sind rund 15.600 US-Dollar pro Jahr. Die wirtschaftliche Sicherheit erfordert sowohl Leistungen der Sozialversicherung als auch ausreichende zusätzliche Ersparnisse, um sie zu ergänzen.

Das Fehlen von Ersparnissen – und die Möglichkeit, bei der Arbeit durch Lohnabzüge zu sparen – ist das Problem. Verschiedene Branchengruppen und Kolumnisten haben behauptet, dass alles in Ordnung ist und dass es wirklich kein Problem gibt. Bei näherer Betrachtung weisen die Zahlen jedoch Lücken auf, und sie konzentrieren sich oft auf die heutigen Rentner und diejenigen, die kurz vor der Rente stehen, Menschen, die viel eher einen traditionellen leistungsorientierten Pensionsplan haben als jüngere Arbeitnehmer, die jetzt sparen müssen verfügen über.

Selbst dann sind die Zahlen nicht schön. Nationale Daten des überparteilichen Employee Benefit Research Institute (EBRI) zeigen, dass im Jahr 2013 51 Prozent der Arbeitnehmer im Alter von 45 bis 54 Jahren insgesamt weniger als 25.000 US-Dollar an Ersparnissen und Investitionen hatten. [zwei] Dies sind Personen zwischen 10 und 20 Jahren vor der Pensionierung. Von den Arbeitnehmern ab 55 Jahren, die innerhalb von 10 Jahren in Rente gegangen sind, hatten 43 Prozent weniger als 25.000 US-Dollar an Ersparnissen und Investitionen. Diese Sparzahlen der privaten Haushalte schließen Eigenheimkapital und leistungsorientierte Renten (sofern vorhanden) aus. Ersparnisse in dieser Höhe reichen nicht für ein Jahr im Ruhestand, geschweige denn für die über 20 Jahre, die die meisten gesunden 65-Jährigen wahrscheinlich erleben werden.



Interessanterweise wurde die Frage 2014 überarbeitet, um diejenigen mit Zugang zu einem vom Arbeitgeber finanzierten Alterssparplan oder einer Rente von denen ohne Zugang zu trennen. [3] Die Antworten zeigten einmal mehr den Wert eines solchen Plans und die Kosten, ihn nicht zu haben. Etwa 62 Prozent der Arbeitnehmer, die über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem Altersvorsorgeplan hatten, hatten mehr als 25.000 US-Dollar gespart, und 22 Prozent hatten 100.000 US-Dollar oder mehr. 94 Prozent derjenigen, die keinen Zugang zu einem solchen Plan hatten, hatten jedoch insgesamt weniger als 25.000 US-Dollar an Ersparnissen und Investitionen, und nur 3 Prozent hatten 100.000 US-Dollar oder mehr.

Um diese Zahlen ins rechte Licht zu rücken, ist jede Altersvorsorge für einen Rentner sicherlich besser als gar keine Altersvorsorge, aber es braucht einen beträchtlichen Betrag, der über einen langen Zeitraum schrittweise aufgebaut wird, um ein erhebliches Maß an finanzieller Sicherheit aufzubauen. Altersvorsorge von 100.000 US-Dollar, [4] eine Summe, die nur 30 Prozent der Arbeitnehmer im Alter von 45 bis 54 Jahren und nur 42 Prozent der über 55-jährigen in der EBRI-Umfrage gleich oder übertreffen werden, erkauft ein zusätzliches monatliches Einkommen von 589 US-Dollar (7.100 US-Dollar jährlich) für Männer im Alter von 65 Jahren und 552 US-Dollar pro Monat (6.600 USD jährlich) für Frauen in diesem Alter. [5] Das würde Männern mit 100.000 US-Dollar an Altersvorsorge und durchschnittlichen Sozialversicherungsleistungen ein monatliches Renteneinkommen von etwa 1.800 US-Dollar (22.700 US-Dollar jährlich) und Frauen mit den gleichen Ersparnissen und Sozialversicherungsleistungen ein monatliches Einkommen von 1.750 US-Dollar (22.200 US-Dollar) verschaffen. Keine der beiden Zahlen wird wahrscheinlich zu einem komfortablen Ruhestand führen, und die EBRI-Daten deuten darauf hin, dass selbst dies für weit über die Hälfte aller Amerikaner unerreichbar ist.

Zugegeben, dies sind grobe Zahlen, und viele Menschen werden überdurchschnittliche Sozialleistungen erhalten. Viele andere Menschen erhalten jedoch viel weniger als der Durchschnitt. Aus anderen Untersuchungen wissen wir, dass fünf Gruppen am ehesten zu wenig sparen: Angestellte in kleinen Unternehmen, Personen mit niedrigem Einkommen, Frauen, jüngere Arbeitnehmer und Mitglieder von Minderheiten. Die Probleme sind jedoch nicht nur auf diese fünf Gruppen beschränkt. Übrigens, die aktuelle Kolumne von Robert Samuelson [6] Dies wiederholt die Zusicherungen der Branche, dass alles gut ist, zitiert das Investment Company Institute (ICI) mit der Aussage, dass der Medianwert der IRA- und 401(k)-Konten, die von Personen im Alter von 55 bis 64 Jahren gehalten werden, 100.000 USD beträgt. [7] Wenn dies zutrifft, hätte die Hälfte aller Personen mit solchen Konten ein jährliches Renteneinkommen von mindestens 22.000 USD, das ich gerade erwähnt habe, wenn sie durchschnittliche Sozialversicherungsleistungen erhalten.



Erschwerend kommt hinzu, dass Forscher bei der Berechnung des durchschnittlichen Betrags auf solchen Konten normalerweise diejenigen ausschließen, die überhaupt kein Konto haben. Im Fall der von Samuelson zitierten ICI-Daten scheint es, dass ungefähr 25 Prozent der Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren weder eine 401(k) noch eine IRA hatten. Sie sehen einer noch schlimmeren Zukunft entgegen.

Warum hat der Mond die gleiche Größe wie die Sonne?

Wie können Industrieforscher das bestehende Rentensystem als sehr gut funktionierend darstellen? Die Antwort liegt in der Verwendung selektiver Statistiken. Als Beispiel enthält die EBRI-Studie die Frage, wie viele Mitarbeiter für den Ruhestand gespart haben. [8] Die Antwort für 2013 lautet 66 Prozent aller Arbeitnehmer und 74 Prozent der 55- bis 64-Jährigen. Würde man dabei aufhören, sähe das Bild sehr gut aus. Erst wenn man tiefer eintaucht und fragt, wie viel man gespart hat, wird das wahre Problem offensichtlich. Auch andere Studien [9] die kein ernsthaftes Problem aufzeigen, konzentrieren sich auf die Rentner von heute, die viel mehr Zugang zu einer traditionellen leistungsorientierten Rente hatten als die Rentner von morgen. Während sich viele der heutigen Rentner wohl fühlen, bedeutet ihr Erfolg nicht, dass jüngere Arbeitnehmer automatisch dieselbe Zukunft haben werden.

Zugang zu Einsparungen am Arbeitsplatz ist unerlässlich



Es ist nicht so, dass die Leute nicht sparen wollen oder können. Tun sie. Das Problem ist oft der fehlende Zugang zu einem praktischen Sparplan und die Unfähigkeit, die vielen bestehenden Sparmöglichkeiten zu verstehen.

Das Bestehen eines betrieblichen Altersvorsorgeplans ist wichtig. Eine aktuelle Veröffentlichung des Boston College Center for Retirement Research [10] stellten fest, dass der Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan oder einer Rente der wichtigste Faktor bei der Unterstützung von Personen mit mittlerem bis niedrigem Einkommen beim Aufbau der Alterssicherung ist, nur nach einer Beschäftigung. Eine Vielzahl von Untersuchungen zeigt, dass nur etwa die Hälfte der US-Belegschaft die Möglichkeit hat, für den Ruhestand zu sparen oder eine Rente am Arbeitsplatz hat. Es gibt zwar eine Vielzahl von Datenquellen, jede mit ihren eigenen Stärken und Schwächen, eine weitere Studie des Boston College [elf] stellten fest, dass die Erfassungsstatistiken zwischen den Datenquellen vergleichbar sind, wenn dieselben Standards angewendet werden. Dazu gehörte eine Studie der IRS-Aufzeichnungen [12] das schien etwas anderes zu zeigen.

Unabhängig von dem genauen Prozentpunkt, der zur Schätzung der Deckung verwendet wird, ist die traurige Tatsache, dass Millionen von Amerikanern derzeit nicht die Möglichkeit haben, durch Lohnabzüge für den Ruhestand am Arbeitsplatz zu sparen. Dies gilt insbesondere für Mitarbeiter kleiner Unternehmen. Eine aktuelle Studie des US Government Accountability Office (GAO) [13] fanden heraus, dass nur etwa 14 Prozent (jeder siebte) der Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern ihren Mitarbeitern einen solchen Plan anbieten und dass zwischen 51 Prozent und 71 Prozent der etwa 42 Millionen Menschen, die für ein kleines Unternehmen arbeiten, keine Möglichkeit zum Sparen haben für den Ruhestand.

PPI-Studien zeigen, dass etwa 642.000 Oregoner im Alter zwischen 18 und 64 Jahren – etwa 47,6 Prozent – ​​bei einem Unternehmen beschäftigt sind, das keinen Pensions- oder Altersvorsorgeplan anbietet. [14] Die Zahl in Oregon ist etwas besser als die nationale Zahl von 51,1 Prozent. Das entspricht 57 Millionen Amerikanern, die im privaten Sektor beschäftigt sind und nicht für den Ruhestand am Arbeitsplatz sparen können. Dabei handelt es sich nicht nur um jüngere Mitarbeiter, die neu in der Belegschaft sind. Dazu gehören Personen in der Mitte der Karriere, die von einem großen Unternehmen, das einen Ruhestandsplan anbot, zu einem kleineren Unternehmen wechseln, das dies nicht tut. Häufig haben diese Arbeitnehmer im mittleren Berufsleben eine Lücke in ihrer Ersparnisgeschichte, die ihre Fähigkeit zum Aufbau wirtschaftlicher Sicherheit beeinträchtigt.

Die Notwendigkeit einer besseren Abdeckung ist allgemein anerkannt

AARP ist sicherlich nicht die einzige Organisation, die die Notwendigkeit erkannt hat, die Zahl der Personen, die durch einen Lohnabzugsplan oder ein Konto für den Ruhestand sparen können, zu erhöhen. Hier in Oregon die Retirement in Reach Coalition [fünfzehn] ist eine breit angelegte Sammlung von Geschäfts-, Berufs-, Arbeiter- und Bürgergruppen, die sich zusammengeschlossen haben, um mehr Oregonern beim Sparen zu helfen.

Auf nationaler Ebene haben eine Reihe von Organisationen, darunter viele bekannte Forschungsinstitute, über die Zahl der Menschen geschrieben, die nicht in der Lage sind, für den Ruhestand zu sparen, und über die Notwendigkeit, die Absicherung zu verbessern. Bitte beachten Sie, dass diese Organisationen nicht unbedingt eine bestimmte Lösung oder überhaupt eine Lösung unterstützen. Alle haben jedoch entweder über die Notwendigkeit einer Ausweitung des Versicherungsschutzes geschrieben oder darüber, wie die Rentensicherheit durch einen größeren Versicherungsschutz verbessert werden könnte. Als Beispiel hat der CEO von Putnam Investments, Robert L. Reynolds, in einem kurzen Artikel mit dem Titel Drei Schritte, die den Ruhestand unterstützen könnten, über die Notwendigkeit geschrieben, die Fähigkeit zum Sparen zu verbessern. [16] Das Papier stellte fest, dass das Employee Benefit Research Institute heute – zwei Jahre seit dem 65. der Vorruheständler haben weniger als 25.000 US-Dollar für die Zukunft gespart, und 32 % aller Arbeitnehmer haben am Arbeitsplatz keinen Zugang zu einem Altersvorsorgeplan.

Der zweite Schritt des Papiers lautete: Zugang zu Einsparungen am Arbeitsplatz für alle Arbeitnehmer. Jeder Arbeitnehmer, der FICA-Steuern zahlt, sollte am Arbeitsplatz Zugang zu einem Altersvorsorgeplan haben.

Andere Organisationen, die entweder Papiere veröffentlicht oder Erklärungen über die Anzahl der Personen abgegeben haben, die keine vom Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorge oder einen Pensionsplan haben, sind die folgenden: das Retirement Security Project der Brookings Institution, [17] die New America Foundation, [18] das Aspen-Institut, [19] die US-Handelskammer, [zwanzig] die Heimatstiftung, [einundzwanzig] und das Urban Institute. [22]

Nochmals, dies soll nicht bedeuten, dass irgendeine dieser Organisationen einen Ansatz unterstützt, den Oregon für die Altersvorsorge beschließen könnte, oder dass sie irgendeinen Teil meiner Aussage unterstützen. Ich erwähne sie nur, um zu zeigen, dass die Besorgnis über begrenzte Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, weit verbreitet ist.

Personen ohne arbeitgeberbasierten Tarif

Theoretisch könnte jeder ohne einen arbeitgeberbasierten Plan in einer IRA sparen, aber EBRI-Forschung schätzt, dass nur etwa 1 von 20 dies tatsächlich regelmäßig tut. [23] Darüber hinaus wird der Lohnabzug als sehr wichtig angesehen, um die Altersvorsorge von Menschen jeder Einkommensstufe zu fördern [24] . Insgesamt gaben 61,5 Prozent der Befragten der EBRI-Umfrage zum Rentenvertrauen 2011 an, dass der Lohnabzug sehr wichtig sei, um sie zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen, und weitere 27,8 Prozent gaben an, dass er eher wichtig sei. Zusammen gaben 89,3 Prozent an, dass es entweder sehr oder eher wichtig sei. Darüber hinaus ergab die Umfrage auch, dass eine beträchtliche Zahl derjenigen, die derzeit sparen, ihr Sparen entweder einstellen oder reduzieren würde, wenn kein Lohnabzug möglich wäre. Es ist viel einfacher für die Menschen, regelmäßig zu sparen, wenn ihre Ersparnisse von ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, bevor sie ihn erhalten. Andernfalls verdrängt der Druck auf sofortige Rechnungen die Ersparnisse für längerfristige Ziele.

Ein weiterer Faktor für die extrem niedrige Sparquote derjenigen, die nur eine IRA verwenden können, ist Verfügbarkeit und Vertrauen. Vor allem in einkommensschwachen Vierteln gibt es oft keine anderen Finanzinstitute in der Nähe als Scheckkassen. Personen mit niedrigem Einkommen zögern oft, sich an Finanzinstitute in anderen Gebieten zu wenden, da sie das Gefühl haben, nicht willkommen zu sein oder schlecht behandelt zu werden. Ein weiterer Nachteil, der für Einzelpersonen aller Einkommensschichten gilt, ist die Angst, ausgenutzt zu werden. Da Finanzexperten viel mehr über das Thema wissen als ihre potenziellen Kunden und möglicherweise unbekannte Begriffe verwenden, haben die Leute die sehr reale Angst, dass ihnen etwas überredet wird, das eher dem Finanzier als dem Sparer zugute kommt.

Darüber hinaus zeigt die Verhaltensforschung, dass Menschen, die vor einer wichtigen Entscheidung stehen und unsicher sind, was sie tun sollen, nichts tun. Dieser Trägheitsfaktor ist besonders bei finanziellen Entscheidungen wie Altersvorsorge vorhanden.

Dies sind Gründe, warum ein Ansatz, der sich ausschließlich auf die zusätzliche Bildung konzentriert, äußerst unwahrscheinlich ist. Ein solcher Ansatz trägt nicht dazu bei, die Zahl der lokalen Finanzstellen oder Sparmöglichkeiten zu erhöhen. Darüber hinaus werden in solchen Schulungen zur Finanzkompetenz oft dieselben komplexen Begriffe verwendet, die potenzielle Sparer verwirren. Ausbildung hat einen Wert, aber nur zusätzlich zu einem erweiterten Zugang zu Altersvorsorge.

Auf der anderen Seite nutzen die Mitarbeiter die Gelegenheit zum Sparen, wenn ihnen ein leitliniengerecht strukturierter Arbeitsplan vorgelegt wird. Dies gilt für alle Einkommensstufen. Die Studie des Boston College, warum Menschen mit niedrigem Einkommen weniger wahrscheinlich sparen, als ich bereits erwähnt habe [25] zeigten sehr ähnliche Aufnahmequoten zwischen den Einkommensstufen. 86 Prozent der Personen mit einem Einkommen unter 300 Prozent der Armutsgrenze nahmen an einem Altersvorsorgesystem oder einer Rente teil, wenn ihnen eines angeboten wurde und sie Anspruch hatten, im Vergleich zu 95 Prozent der Personen mit höherem Einkommen.

Bestehende Produkte sind nicht die Lösung

Gegner einer staatlich geförderten Altersvorsorgemaßnahme zitieren oft die Anzahl und Art der bestehenden Produkte, die derzeit kleinen Unternehmen zur Verfügung stehen. Ein gemeinsamer IRS/US Veröffentlichung des Arbeitsministeriums [26] listet sieben Arten von Altersvorsorgeplänen auf, die derzeit verfügbar sind. Leider sind die meisten sowohl teuer als auch kompliziert oder verlangen einen Arbeitgeberbeitrag. Nur eine, die nicht allgemein verfügbar ist, ermöglicht es kleinen Unternehmen wirklich, ihren Mitarbeitern eine Möglichkeit zum Sparen zu bieten, ohne sie mit hohen Kosten oder Einsparungen zu belasten.

Sowohl die traditionelle 401(k) als auch die automatische Einschreibung 401(k) sind ausgezeichnete Lösungen für Arbeitgeber, die bereit sind, sie anzubieten. Das GAO fand jedoch [27] dass kleinere Arbeitgeber viel höhere Verwaltungskosten tragen können als größere Arbeitgeber. Darüber hinaus können sie kompliziert sein und erfordern, dass Arbeitgeber eine aktivere Rolle spielen, als viele bereit sind zu tun.

Drei weitere Pläne, der SEP IRA, der SIMPLE IRA und der Safe Harbor 401(k), werden entweder vollständig durch Arbeitgeberbeiträge finanziert oder verlangen Arbeitgeberbeiträge. Darüber hinaus wird eine weitere der sieben Optionen – eine Erfolgsbeteiligung – vollständig aus Arbeitgeberbeiträgen finanziert und benötigt keine regelmäßige Finanzierung. Dieser Plan sieht zwar in guten Jahren eine Gewinnbeteiligung vor, beinhaltet jedoch nicht unbedingt regelmäßige Beiträge, mit denen eine Person ein Alterseinkommen finanzieren kann.

Apollo 11-Flagge auf dem Mond

Die siebte Art von Altersvorsorgekonto für kleine Unternehmen ist der Lohnabzug IRA. Es verlangt (oder erlaubt) keinen Arbeitgeberbeitrag, belastet den Arbeitgeber nicht mit komplexen regulatorischen Belastungen oder verursacht erhebliche Kosten. Der Arbeitgeber muss es den Arbeitnehmern lediglich zur Verfügung stellen, die Beiträge vom Gehaltsscheck abziehen und dann an den Finanzdienstleister senden. Leider ist es nicht flächendeckend verfügbar oder verkauft, da es Finanzdienstleistungsunternehmen nur ein begrenztes Einkommenspotenzial bietet. Oregon kann helfen, diese Situation zu ändern.

Eine andere Art von Altersvorsorgeinstrument, MyRA, wurde in Präsident Obamas Rede zur Lage der Nation im Januar angekündigt. MyRA hat einige sehr positive Eigenschaften, [28] aber es ist weder eine Lösung noch ein Ersatz für alles, was Oregon zu tun beschließen könnte, um mehr Menschen beim Sparen für den Ruhestand zu helfen. Eine Hauptschwäche besteht darin, dass eine Person nur maximal 30.000 US-Dollar in MyRA haben kann. Das reicht bei weitem nicht aus, um die finanzielle Sicherheit nennenswert zu verbessern. Zweitens werden MyRA-Ersparnisse nur in Staatsanleihen angelegt. Diese Investition ist zwar absolut sicher, ermöglicht jedoch kein echtes Investitionswachstum. Eine Person mit nur einem MyRA erhält wahrscheinlich kaum mehr als den inflationsbereinigten Betrag, den sie eingezahlt hat.

Warum Oregon wegen dieses Problems besorgt sein sollte

Dies ist ein staatliches Problem, denn Nichtstun bedeutet höhere staatliche und lokale Steuern für Ihre Kinder und Enkelkinder. Rentner mit niedrigem Einkommen benötigen staatliche und lokale Dienstleistungen, die durch staatliche und lokale Steuern für Gesundheitsversorgung, Wohnen, Seniorenzentren und eine Vielzahl anderer Dienstleistungen finanziert werden. Wenn Oregon altert und die Babyboomer in Rente gehen, wird die Nachfrage dieser Bevölkerung nach zusätzlichen staatlichen Dienstleistungen nur zunehmen. Es gibt jedoch eine einfache, kostengünstige Alternative zu steuerfinanzierten staatlichen Dienstleistungen.

Was Oregon tun kann, um zu helfen

Das Gesetz, mit dem die Oregon Retirement Savings Task Force geschaffen wurde, enthält die Einschränkung, dass Sie nichts empfehlen können, was gegen den Federal Employee Retirement Income Security Act (ERISA) verstoßen könnte. Einige möchten Sie glauben machen, dass Sie dadurch nur eine zusätzliche Mitarbeiterschulung vorschlagen können. Das ist nicht der Fall.

Während ERISA in seiner gegenwärtigen Fassung die Möglichkeiten von Oregon einschränkt, stehen dem Staat immer noch Wege offen, die dazu beitragen würden, die Zahl der Oregoner, die für den Ruhestand am Arbeitsplatz sparen können, direkt zu erhöhen. Oregon könnte immer noch einen Lohnabzug IRA sponsern [29] das könnte jedem Einwohner des Staates, der derzeit nicht durch ein anderes Altersguthaben oder einen anderen Rentenplan abgedeckt ist, zu geringen Kosten zur Verfügung stehen. Ein solches Konto könnte entweder über staatlich verwaltete Investitionen oder einen oder mehrere private Anbieter verfügbar sein, die von einer staatlichen Behörde ausgewählt und überwacht werden.

Der Staat, der Arbeitgeber oder ein privater Anbieter wären nicht für die Leistung der Ersparnisse verantwortlich, und es würden keine Rentenleistungen zugesagt. Alle Ersparnisse würden vom einzelnen Sparer kommen und ihm gehören. Es wäre Sache des Sparers, seine Anspruchsberechtigung und die Einhaltung der Beitragsregeln zu überwachen. Die geringen Kosten eines solchen Programms könnten aus den buchhalterischen Gebühren beglichen oder die Anlaufkosten vom Staat bezuschusst werden.

König Heinrich VII. Stammbaum

Entscheidend ist, dass der Arbeitgeber lediglich für die zeitgerechte Einziehung und Weiterleitung der individuellen Beiträge an den Anbieter bzw. die Agentur haftbar wäre. Theoretisch könnten solche Beiträge nach dem gleichen Schema weitergeleitet werden, das der Staat derzeit zur Erhebung seiner Einkommensteuereinnahmen verwendet. Das Bundesgesetz schränkt die Rolle des Arbeitgebers ein, seine Mitarbeiter zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen, indem er allgemeine Informationen über das IRA-Programm zum Lohnabzug bereitstellt. Der Arbeitgeber ist auch berechtigt, alle Fragen zum Programm zu beantworten oder an den IRA-Anbieter weiterzuleiten und vom IRA-Anbieter verfasste Informationsmaterialien zur Verfügung zu stellen, solange keine Zustimmung des Arbeitgebers vorliegt. Der Arbeitgeber muss gegenüber dem Anbieter jederzeit neutral bleiben.

Dies ist kein perfekter Plan, und er enthält keine Funktionen, die viele Befürworter eines verbesserten Zugangs zu Altersvorsorge gerne sehen würden. Wir glauben jedoch, dass ein solcher Plan legal wäre und in Kombination mit einem Bildungsprogramm die Altersvorsorge der Oregoner erhöhen könnte. Da sich Bundesgesetze entweder ändern oder neu ausgelegt werden, könnten zusätzliche Funktionen und Dienste hinzugefügt werden. Dies wäre ein Ausgangspunkt, kein endgültiges Ziel.

Automatische Registrierung

Zu diesem Zeitpunkt würde wahrscheinlich kein Oregon-Plan die Verwendung der automatischen Registrierung erfordern. Da sich jedoch sowohl die bundesstaatlichen als auch die bundesstaatlichen Gesetze weiterentwickeln, wäre es hilfreich, diese Funktion in jedem Altersvorsorgeplan zu fördern. Bei der automatischen Einschreibung hat ein Arbeitnehmer weiterhin die volle Kontrolle über seine Entscheidungen zur Altersvorsorge, aber sofern der Arbeitnehmer nichts anderes beschließt, wird er oder sie eingeschrieben und spart einen bestimmten Prozentsatz seines Einkommens in einer bestimmten Anlageoption. Die automatische Einschreibung verwendet Verhaltensökonomie, damit die Trägheit für den Mitarbeiter funktioniert. Diese Funktionen funktionieren. Die fünf zuvor erwähnten Gruppen, die am ehesten untersparen (Frauen, jüngere Arbeitnehmer, Arbeitnehmer in kleinen Unternehmen, Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen und Minderheitengruppen), sehen alle ihre Beteiligungsquoten von einem sehr niedrigen Niveau auf fast 90 Prozent ansteigen.

Und Mitarbeiter mögen die automatische Registrierung. Eine Umfrage aus dem Jahr 2007 [30] der automatisch eingeschriebenen Arbeitnehmer gaben an, dass 95 Prozent der Meinung waren, dass dies das Sparen erleichtert. 85 Prozent haben früher mit dem Sparen begonnen, als sie es ohne getan hätten. Fast alle Mitarbeiter, die automatisch registriert wurden und im Plan blieben, gaben an, mit dem Prozess zufrieden zu sein (97 Prozent) und froh zu sein, dass ihr Unternehmen die automatische Registrierung anbietet (98 Prozent). Selbst diejenigen, die automatisch registriert wurden und sich entschieden haben, nicht zu speichern, mochten die Funktion. 90 Prozent waren mit dem Prozess zufrieden und 79 Prozent waren froh, dass ihr Unternehmen die automatische Registrierung angeboten hatte.

Fazit

Nochmals vielen Dank, dass ich heute aussagen darf. Die Verbesserung der Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, durch die erhöhte Verfügbarkeit von Lohnabzugseinsparungen würde sowohl hier in Oregon als auch im ganzen Land einen echten Bedarf decken. Aus politischer Sicht würde ein aktives Programm, das den Zugang von Mitarbeitern kleiner Unternehmen zu Rentensparplänen mit Gehaltsabzug erleichtert, den fast 650.000 Oregonern helfen, die derzeit keine solche Möglichkeit haben. Sie würde es ihnen ermöglichen, aus eigener Kraft wirtschaftliche Sicherheit aufzubauen.

EMPFOHLENE VORGEHENSWEISE:
  • Eine allgemein verfügbare Gehaltsabrechnungs-IRA, die jedem Oregonianer zur Verfügung steht, der derzeit keine vom Arbeitgeber bereitgestellte Altersvorsorge oder einen Rentenplan hat.
  • Eine sehr kurze Liste verfügbarer Anlagen, die sowohl einen Stable-Value-Fonds als auch einen Balanced- oder Target-Date-Fonds umfasst. Neue Sparer würden in eine zuvor festgelegte Investition einsteigen, sofern sie sich nicht anders entscheiden. Sparer, die andere Investitionen wünschen, könnten andere IRA-Konten finden.
  • Regelmäßige Aufstellungen, aus denen Investitionen, Einnahmen, Gebühren und Kontostand klar ersichtlich sind. Eine Zahl, die das monatliche Renteneinkommen angibt, das ein solcher Plan erzielen könnte, wenn der aktuelle Betrag gespart wird, wäre sehr hilfreich.
  • Ein koordiniertes landesweites Bildungsprogramm, das die Konten und deren Verwendung sowie den Wert des Sparens für den Ruhestand erklärt.
  • Finanzielle Alphabetisierungskurse in jeder Schule.


[eins] Fast Facts and Figures about Social Security 2013, U.S. Social Security Administration Office of Retirement and Disability Policy. Dies ist die Zahl für neue Rentenansprüche. Der durchschnittliche Betrag ist etwas niedriger. http://www.ssa.gov/policy/docs/chartbooks/fast_facts/2013/fast_facts13.html#page5

[zwei] Infoblatt Nr. 4 der Umfrage zum Rentenvertrauen 2013, Employee Benefit Research Institute (EBRI).http://www.ebri.org/pdf/surveys/rcs/2013/Final-FS.RCS-13.FS_4.Age.FINAL.pdf

[3] 2014 RCS-INFOBLATT #6, EBRI.http://ebri.org/pdf/surveys/rcs/2014/RCS14.FS-6.Prep-Ret.Final.pdf.

[4] Wie bereits erwähnt, beziehen sich die EBRI-Zahlen auf die Ersparnisse der privaten Haushalte ohne Eigenheimkapital und leistungsorientierte Renten (sofern vorhanden). Die Berechnungen, wie sich die Altersvorsorge auf das gesamte Renteneinkommen auswirken würde, gehen davon aus, dass der gesamte Betrag dieser Haushaltsersparnisse verwendet wird, um eine Leibrente für eine Person zu kaufen. In Wirklichkeit würde nur ein Teil der Ersparnisse der Haushalte zur Umwandlung in Renteneinkommen zur Verfügung stehen, und dieser Betrag wird wahrscheinlich auf zwei Verdiener aufgeteilt, sodass diese Zahlen die Auswirkungen auf das Renteneinkommen wahrscheinlich überbewerten.

[5] Diese verzinsten Beträge wurden zu berechnethttp://www.incomesolutions.com/am 9. Mai 2014.

[6] Robert J. Samuelson, Sparen wir zu wenig für den Ruhestand? Washington Post , 27.04.2014.http://www.washingtonpost.com/opinions/robert-samuelson-are-we-under-saving-for-retirement/2014/04/27/6cd02562-cc93-11e3-95f7-7ecdde72d2ea_story.html

[7] Laut der Umfrage von Consumer Finance (SCF) aus dem Jahr 2010 beträgt der durchschnittliche Saldo des Ruhestandskontos für Familien mit einer Person im Alter von 55 bis 64 Jahren 100.000 US-Dollar. In dieser Zahl sind nur die rund 60 Prozent der Haushalte enthalten, die über einen positiven Rentenkontosaldo verfügen, und nicht diejenigen, die keinen positiven Rentenkontosaldo haben. Siehe das SCF-Kartenbuch unterhttp://www.federalreserve.gov/econresdata/scf/files/2010_SCF_Chartbook.pdf, und klicken Sie auf Rentenkonten und Alter des Kopfes.

[8] Infoblatt Nr. 4 der Rentenvertrauensumfrage 2013, EBRI.http://www.ebri.org/pdf/surveys/rcs/2013/Final-FS.RCS-13.FS_4.Age.FINAL.pdf

[9] John Karl Scholz und Ananth Seshadri, Sparen alle Amerikaner „optimal“ für den Ruhestand? Forschungsbericht Nr. 2008-189 des Michigan Retirement Research Center, 1. September 2008.http://ssrn.com/abstract=1337653oderhttp://dx.doi.org/10.2139/ssrn.1337653.

[10] April Yanyuan Wu und Matthew S. Rutledge, Lower-Income Individuals without Pensions: Who Misses Out and Why, Arbeitspapier des Boston College Center for Retirement Research CRR WP 2014-2, März 2014.http://crr.bc.edu/working-papers/lower-income-individuals- without-pensions-who-misses-out-and-why/.

[elf] Alicia H. Munnell und Dina Bleckman, Ist die Rentenversicherung ein Problem in der Privatwirtschaft? Boston College Center for Retirement Research IB#14-7, April 2014

[12] Howard M. Iams und Patrick J. Purcell, The Impact of Pension Account Distributions on Measures of Family Income, Sozialversicherungsbulletin , Flug. 73 Nr. 2, 2013http://www.ssa.gov/policy/docs/ssb/v73n2/v73n2p77.html

[13] RUHESTANDSSICHERHEIT: Herausforderungen und Perspektiven für Mitarbeiter kleiner Unternehmen, Erklärung von Charles A. Jeszeck, Direktor, Bildung, Arbeitskraft und Einkommenssicherheit, GAO-13-748T, 16. Juli 2013.http://www.gao.gov/assets/660/655889.pdf.

[14] Die vollständige Liste der Staaten ist verfügbar unterhttp://action.aarp.org/site/DocServer/Workers_without_a_Retirement_Plan.pdf?docID=1961

[fünfzehn] Weitere Informationen, einschließlich einer Mitgliederliste, finden Sie unterhttp://www.retirementinreach.org/.

[16] Robert L. Reynolds, Three Steps that Could Shore up Retirement, Blogeintrag von Putnam Investments, 9. Juli 2013.http://www.theretirementsavingschallenge.com/2013/07/three-steps-that-could-shore-up-retirement-security/.

[17] J. Mark Iwry und David C. John, Pursuing Universal Retirement Security through Automatic IRAs, Brookings Institution, Juli 2009.http://www.brookings.edu/research/papers/2009/07/automatic-ira-iwry

[18] Reid Cramer, Justin King, Elliot Schreur und Aleta Sprague, Solving the Retirement Puzzle, The Potential of myRAs to build a Personal Safety Net, New America Foundation, 12. Mai 2014.http://assets.newamerica.net/publications/policy/solving_the_retirement_puzzle?utm_source=Assets+Solving+the+Retirement+Puzzle+myRA+release&utm_campaign=myRA+paper+release&utm_medium=email.

[19] Kommentare an die Committee on Ways and Means Working Group on Pensions and Retirement, Initiative for Financial Security des Aspen Institute, 10. April 2013.http://www.aspeninstitute.org/sites/default/files/content/docs/pubs/Ways%20%26%20Means%20Pensions%26Retirement%20Submission_Final.pdf

[zwanzig] Siehe die gemeinsame Erklärung zur Alterssicherung auf Seite 1 unterhttps://www.uschamber.com/sites/default/files/documents/files/021038_LABR%20Rethinking%20Retirement%20Event%20Summary_final.pdf.

[einundzwanzig] 21 David C. John, Time to Address the Retirement Saving Crisis, Heritage Foundation Issue Brief #3759, 18. Oktober 2012.http://www.heritage.org/research/reports/2012/10/time-to-address-the-retirement-savings-crisis

[22] Barbara A. Butrica und Richard W. Johnson, Wie viel könnten automatische IRAs die Rentensicherheit für Niedrig- und Mittellohnarbeiter verbessern? Urban Institute, Brief 33, Juli 2011.http://www.urban.org/uploadedpdf/412360-Automatic-IRAs-Improve-Retirement-Security.pdf.

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[23] Unveröffentlichte Schätzungen des Employee Benefit Research Institute (EBRI) des Themenmoduls 2004 Einkommenserhebung und Programmteilnahme Welle 7 (Daten von 2006).

[24] Jack VanDerhei, Die Auswirkungen der Modifizierung des Ausschlusses von Arbeitnehmerbeiträgen für Alterssparpläne vom zu versteuernden Einkommen: Ergebnisse der Umfrage zum Rentenvertrauen 2011, EBRI-Notizen , März 2011.http://www.ebri.org/pdf/notespdf/EBRI_Notes_03_Mar-11.K-Taxes_Acct-HP.pdf.

[25] April Yanyuan Wu und Matthew S. Rutledge, Lower-Income Individuals without Pensions: Who Misses out and Why, Arbeitspapier des Boston College Center for Retirement Research CRR WP 2014-2, März 2014.http://crr.bc.edu/working-papers/lower-income-individuals- without-pensions-who-misses-out-and-why/.

[26] Siehe IRS-Publikation 3998, Wählen Sie eine Altersvorsorgelösung für Ihr kleines Unternehmen , für einen Überblick über die sieben Arten von Rentenkonten.http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p3998.pdf.

[27] RUHESTANDSSICHERHEIT: Herausforderungen und Perspektiven für Mitarbeiter kleiner Unternehmen, Erklärung von Charles A. Jeszeck, Direktor, Bildung, Arbeitskraft und Einkommenssicherheit, GAO-13-748T, 16. Juli 2013.http://www.gao.gov/assets/660/655889.pdf.

[28] Eine Übersicht über MyRA finden Sie unterhttp://www.treasury.gov/connect/blog/Documents/FINAL%20myRA%20Fact%20Sheet.pdf

[29] Eine kurze Erläuterung der IRAs zum Lohnabzug finden Sie in der IRS-Publikation 4587, Lohnabzug IRAs für kleine Unternehmen .http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p4587.pdf.

[30] http://www.retirementmadesimpler.org/Library/FINAL%20RMS%20Topline%20Report%2011-5-07.pdf