Wer schuldet am meisten Studienkredite: Neue Daten der Fed
In den meisten Nachrichten und Berichten über die Schulden von Studenten wird die Tatsache zitiert, dass die Amerikaner mehr als 1,5 Billionen Dollar schulden. Die Tatsache, dass Haushalte in der oberen Hälfte der Einkommensverteilung und solche mit Hochschulabschluss einen überproportionalen Anteil dieser Schulden halten, wird fast nie in die Erzählung aufgenommen. Aber wer die Bildungsschulden schuldet, ist genauso wichtig wie die Höhe der Schulden. Nur mit diesen Informationen können wir feststellen, wer mit seinen Studienkrediten zu kämpfen hat und wer aufgrund der Bildung, die ihm durch die Kredite ermöglicht wurde, auf dem Arbeitsmarkt erfolgreich ist.
Kürzlich veröffentlichte Daten aus dem Survey of Consumer Finances der Federal Reserve bestätigen, dass Haushalte mit höherem Einkommen einen überproportionalen Anteil an den Schulden für Studentendarlehen haben – und einen noch größeren Anteil an den monatlichen Zahlungen für Studentenschulden aus eigener Tasche.
Die einkommensstärksten 40 Prozent der Haushalte (diejenigen mit einem Einkommen über 74.000 US-Dollar) haben fast 60 Prozent der ausstehenden Bildungsschulden und leisten fast drei Viertel der Zahlungen. Die einkommensschwächsten 40 Prozent der Haushalte halten knapp 20 Prozent der ausstehenden Schulden und leisten nur 10 Prozent der Zahlungen. Es sollte nicht überraschen, dass Haushalte mit höherem Einkommen mehr Studentenschulden haben als andere. Studierende aus einkommensstarken Haushalten gehen eher aufs College. Und Arbeitnehmer mit einem Hochschul- oder Hochschulabschluss verdienen auf dem Arbeitsmarkt deutlich mehr als diejenigen, die nie eine Hochschule besucht haben.
Überraschender dürfte jedoch die unterschiedliche Zahlungsbelastung sein. Ein wachsender Anteil der Kreditnehmer nimmt an einkommensorientierten Rückzahlungsplänen (IDR) teil, die keine Zahlungen von Personen mit zu niedrigem Einkommen verlangen und die Zahlungen auf einen für andere erschwinglichen Einkommensanteil beschränken. Und einige Kreditnehmer sind aufgrund finanzieller Nöte in Nachsicht oder Stundung. Infolgedessen konzentrieren sich die Kreditzahlungen aus eigener Tasche auf Haushalte mit hohem Einkommen; nur wenige Haushalte mit niedrigem Einkommen, die bei der IDR angemeldet sind, müssen Zahlungen leisten.
Anteil der Schulden und der Schuldentilgungen nach Einkommensquintil, 2019
Ebenso konzentriert sich die Bildungsverschuldung auf Haushalte mit hohem Bildungsniveau. Die neuen Fed-Daten zeigen 2019, dass Haushalte mit Hochschulabschluss 56 Prozent der ausstehenden Bildungsschulden schuldeten – ein Anstieg gegenüber 49 Prozent im Jahr 2016. Nur zum Kontext 14 Prozent der Erwachsenen ab 25 Jahren haben einen Hochschulabschluss. Die 3 Prozent der Erwachsenen mit Berufs- und Promotionsabschlüssen halten 20 Prozent der Bildungsschulden. Diese Haushalte haben einen Medianverdienst, der mehr als doppelt so hoch ist wie der Gesamtmedian ( 106.000 US-Dollar gegenüber 47.000 US-Dollar im Jahr 2019 ).
Anteil der ausstehenden Studienschulden von Haushalten mit unterschiedlichem Bildungsniveau, 2016 und 2019
| Anteil der Studienschulden | ||
| Höchster Bildungsstand des Haushaltsvorstands oder Ehepartners | 2016 | 2019 |
| Kein Hochschulabschluss | 13% | 8% |
| AA | 12% | 7% |
| BA | 27% | 29% |
| MA | 27% | 36% |
| Beruflich/Doktorand | einundzwanzig% | zwanzig% |
Im Allgemeinen ist die Höhe der Schulden von Menschen kein guter Hinweis auf ihren finanziellen oder sozioökonomischen Status. Es hängt davon ab, welche Art von Schulden sie haben. Nur wenige finanziell abgesicherte Haushalte nehmen Zahltagdarlehen auf, lassen ihre Stromrechnungen unbezahlt oder häufen hohe medizinische Schulden an. Aber die am wenigsten wohlhabenden Haushalte qualifizieren sich nicht für Hypotheken oder investieren in Unternehmen, sodass sie keine Wohnungsbauschulden oder Unternehmenskredite haben.
Viele der einkommensschwächsten Haushalte bestehen aus Erwachsenen, die kein College besucht haben und daher nur geringe Bildungsschulden haben. Ihre fehlenden Hochschulabschlüsse erschweren es ihnen, gut bezahlte Jobs mit verlässlichen Karrierewegen zu finden. Im Jahr 2019 , hatten 44 Prozent der Erwachsenen mit einem Einkommen unter dem Median von 47.500 US-Dollar keine Bildung über die High School hinaus, verglichen mit nur 19 Prozent derjenigen in der oberen Hälfte der Verdiener. Ein Viertel der Erwachsenen mit einem Einkommen über dem Median verfügte über einen Hochschulabschluss, verglichen mit nur 7 Prozent der Personen in der unteren Hälfte der Einkommensverteilung.
Bildungsstand der Erwachsenen ab 25 Jahren nach Einkommen, 2019
Quecksilbertransit der Sonne
Während der Pandemie wurden weniger gebildete Arbeiter am wahrscheinlichsten ihren Job verlieren . Viele sind in Dienstleistungsbranchen tätig, die nicht auf Remote-Arrangements umsteigen können. Zoom könnte für Anwälte, Finanzberater und Versicherungsmanager funktionieren, aber es funktioniert nicht für Restaurant- und Einzelhandelsangestellte, deren Haushalte weniger wahrscheinlich Studienkredite haben. Mit anderen Worten, Studienkredite sind nicht der zentrale Faktor, der während der Pandemie Not verursacht, und könnten tatsächlich darauf hindeuten, dass die Person so investiert hat, dass sie in Abschwungphasen hilft.
Schüler aus den wohlhabendsten Haushalten müssen möglicherweise weniger Kredite aufnehmen, da ihre Eltern während ihrer Schulzeit das College bezahlen oder ihre Kosten decken können. Diese Realität trägt zu der Auffassung bei, dass es unfair ist, dass jemand Kredite aufnehmen muss, um eine Investition zu finanzieren, die allen zur Verfügung stehen sollte, die davon profitieren können. Die Daten zeigen jedoch, dass Studenten, die ein College und insbesondere eine Graduate School besuchen, tendenziell mehr verdienen und finanziell abgesichert sind, weshalb die Studentenverschuldung dennoch so stark auf gut ausgebildete und einkommensstärkere Haushalte konzentriert ist.
Viele Kreditnehmer haben Schwierigkeiten mit den Zahlungen für Studiendarlehen – insbesondere diejenigen, die keine Familien haben, die ihnen helfen können, oder die Schwierigkeiten haben, sich in dem komplexen System zurechtzufinden – und die Stärkung des Kreditnehmerschutzes ist von entscheidender Bedeutung. Diese aktualisierten Statistiken sind jedoch eine wichtige Erinnerung daran, dass breit angelegte Maßnahmen zum generellen Erlass von Studentenschulden oder zum Verzicht auf monatliche Zahlungen die akuten Probleme der am stärksten von der Pandemie betroffenen Menschen, von denen sich viele bereits zuvor in der prekärsten Situation befanden, nicht wirksam angehen werden Krise. Stattdessen werden sie den langfristigen Trend der wirtschaftlichen Ungleichheit zwischen denjenigen, die ein College oder ein Studium abgeschlossen haben, und denen, die dies nicht getan haben, verschärfen.